医疗险,保终身到底有多难

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今天，我们来聊一个很无聊的问题：同样是健康险，为什么重疾险可以保终身，但医疗险不行？“你又在胡说八道了，业务员明明告诉我他们家的医疗险，只要经过前2次审核，就能保证续保到99岁！这不就是保终身吗？”咳咳，这种话，当笑话听听就好了，认真你就输了。可以确定，目前为止没有一款保证续保终身的百万医疗险。这真的是大实话。好了，进入正题。为了解答文章开头的问题，我们首先弄明白：1、重疾险和医疗险，是怎么赔钱的？把钱打进银行卡呗！还能怎么赔？难不成给现金？当然这里说的不是打进银行卡，还是给现金的问题。重疾险，是给付，而医疗险，是报销（也有给付的，但很少）。我希望你能记住这两个词：给付报销有什么区别呢？咱们以倒霉的小明为例。举个例子小明，30岁男，买了50万的重疾险+万的百万医疗险。得了肺癌，治疗中花了20万。重疾险，直接赔他50万保额。而医疗险，尽管买了万保额，但只能报销他的医疗费用，花了20万，报销20万。这就是“给付”和“报销”的区别。（另外的区别在于给付型的重疾险，可以叠加赔付，买2份重疾险就能赔2份；而报销型的医疗险，买10份也没用，报销的钱不会超过你花的钱。）但赔付方式，和保终身又有什么关系呢？我们继续说。2、保险公司估算不了医疗险未来要赔多少钱从小明的例子可以看出：重疾险赔的钱，和你花了多少钱没有半点关系，买了50万重疾险，就能赔50万。这个50万，在你买保险之前就已经确定了。但医疗险，赔的钱和你花的钱息息相关。未来得了大病，究竟要花多少钱，保险公司又要赔多少钱，这个，真不知道。难道不能按照现在的估计吗？不太好估算。我们来考虑一个因素：医疗通胀——指的是医疗费上涨的幅度。据统计，我国目前的医疗通胀在10%左右。10%的数字，你可能没啥概念，我简单来算一下吧。如果一直按照10%的医疗通胀率计算下去，现在20万能治好的病，30年后，你要花万。但未来的通胀，到底是个什么水平，谁也不知道，可能是5%，也可能是10%，也可能是30%...还有很多不确定的因素影响，比如新的治疗手段，新的药品，新的疾病，医保政策变革...一个小小的预估差距，在几十年后就可能就谬之千里。3、不知道未来要赔多少钱，就没办法计算现在要收多少钱这里，我们要了解另一个知识：保费的计算。要计算保费，我们起码要掌握四项数据：1）承保事件发生的概率；2）资金的时间价值；3）承诺的给付；4）包括费用、税务、利润和意外事件在内的附加费用。有了这四项数据之后，我们可以用一个精算公式：PVFB=PVFP换成人话，公式的意思就是：未来赔的钱的现值=未来收的钱的现值顺便解释一下，什么叫现值。

现值：

我计划明年要赚到万（别做梦了），现在要投资多少钱呢？为了回答这个问题，你可能会思考，至少要给个投资利率吧。的确，我们现在假设投资利率是5%，设现在投资的钱为x，那么我们就可以列出等式：x*（1+5%）=万解得x=95.24万。也就是说，按照5%的投资利率，我今年投资95.24万，明年就能赚到万。这95.23万，就是在5%的利率下，万的现值。如果换到保险上，保险公司也会拿着客户的保费去投资，这种利率被称为预定利率。假设明年要赔块钱，按照5%的预定利率，保险公司今年只需要收95.24元。于是，我们的保费被降低了，更专业的说法是被“折现”了。所以有人说：预定利率越高，保费越低（但也不是绝对）。可惜呢，对于百万医疗险，第三项数据“承诺的给付”，不知道。所以呢，不知道未来要赔多少钱，就没办法用这个公式来计算现在要收多少钱。收多了，没人买。收少了，考虑到高额的医疗通胀和其他不确定因素，如果医疗险保终身，肯定会赔穿，赔到保险公司裤子都没得穿。4、算不出来终身保费，那我就做一年期的那保险公司该怎么办呢？保险公司很聪明。算不出来终身的保费，我还算不出来明年的保费吗？那我就把产品开发成一年期的，费率可调的。赔多了，我就涨价，我就增加免赔额，我就停售...赔少了，就嘿嘿...虽然银保监会在《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中放开了长期医疗险的费率调整，但迄今为止没有保险公司敢吃“终身医疗险”这个螃蟹。保障20年，已经是一大步。保障终身，更需要足够的勇气和底气。稍不留神，这个步子跨得大了，就会扯着蛋。等着瞧吧，谁会成为第一个吃螃蟹的呢？